羊叔的第7期分享
前言
甲状腺疾病是最常见的体检异常指标，每年的体检旺季，总能接到一大批这类客户的咨询，在发现甲状腺异常后，还能不能买保险呢？
今天羊叔会分别解析几种常见的甲状腺疾病的核保情况，让大家知道如果想有一个比较好的核保结果，应该做一些什么准备。
常见的甲状腺疾病
1、甲状腺炎桥本甲状腺炎：
2、甲状腺功能亢进甲状腺功能减退：
3、甲状腺结节
一甲状腺炎桥本甲状腺炎甲状腺炎
临床的表现差异很大，有甲状腺功能正常的，亢进的，减退的，有时在病程中三种功能异常均有可能发生，部分患者最终发展为永久性甲减。
按病因分为感染性、自身免疫性、放射性甲状腺炎等。其中自身免疫性甲状腺炎最为常见，又可分为桥本甲状腺炎（即慢性淋巴细胞性甲状腺炎）、萎缩性甲状腺炎、无痛性甲状腺炎以及产后甲状腺炎等。
重疾险-常见的核保结论标准体承保：治疗结束后6个月以上且甲状腺功能正常。延期/拒保：未治疗，且甲状腺功能异常。医疗险-常见的核保结论除外承保：一般做除外责任桥本甲状腺炎是甲状腺炎的一种，高发年龄在30～50岁，女性发病率是男性的15～20倍。起病缓慢，发病时多有甲状腺肿大，质地硬韧，表面呈结节状，边界清楚，常有咽部不适或轻度下咽困难，部分患者可有压迫症状。初期时常无特殊感觉，甲状腺机能可正常，少数患者早期可伴有短暂的甲亢表现，多数病例发现时已出现甲状腺功能低下。病患常表现怕冷、水肿、乏力、皮肤干燥、腹胀、便秘、月经不调、性欲减退等。重疾-常见的核保结论标准体承保：仅仅是体检超声弥漫性甲状腺肿大，然后要求查甲状腺功能，发现抗体阳性，甲状腺功能正常，医生诊断为桥本，但无需治疗。加费：如果出现了甲减，则根据治疗情况做出结论，可能会加费。结论，有甲状腺炎一定要配合医生进行必要治疗，使自己的甲状腺功能恢复正常再投保，不然都核保结果不会让自己满意。如果只是桥本甲状腺炎，不影响甲状腺功能的，也能正常投保。二甲状腺功能亢进甲状腺功能减退甲状腺功能亢进
是由于甲状腺合成释放过多的甲状腺激素，造成机体代谢亢进和交感神经兴奋，引起心悸、出汗、进食和便次增多和体重减少的病症。多数患者还常常同时有突眼、眼睑水肿、视力减退等症状。
重疾险/寿险-常见的核保结论标准体承保：药物治疗已结束，甲状腺功能正常，停药超过3个月。加费：持续药物治疗中，甲状腺功能正常。延期：未治疗或者治疗后甲状腺功能异常。医疗险-常见的核保结论除外/延期：有过治疗的一般做除外责任，没有治疗的直接延期。甲状腺功能减退由于甲状腺激素合成及分泌减少，或其生理效应不足所致机体代谢降低的一种疾病。按其病因分为原发性甲减，继发性甲减及周围性甲减三类。重疾/寿险-常见的核保结论加费：如通过治疗无症状，且无并发症。拒保：如果控制不住病情，通常拒保。医疗险-常见的核保结论拒保：医疗险一般拒保结论，通过药物治疗将甲状腺功能亢进和减退的病情控制住，还有有机会能够投保重疾的，反之无节制任其发展一定会被拒保。三甲状腺结节甲状腺结节
甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块，可随吞咽动作随甲状腺而上下移动，是临床常见的病症，可由多种病因引起。临床上有多种甲状腺疾病，如甲状腺退行性变、炎症、自身免疫以及新生物等都可以表现为结节。甲状腺结节可以单发，也可以多发，多发结节比单发结节的发病率高，但单发结节甲状腺癌的发生率较高。甲状腺癌是目前保险公司理赔案件较多的疾病。治愈率高，治疗费用低。所以保险公司对于甲状腺结节的核保较为严格。核保主要参考客户提供B超报告作出参考依据
如B超报告未做分级，有以下症状：
1.存在钙化灶或钙化点。
2.结节的边界不清晰、不整齐。
3.结节内含有丰富的血流或血流紊乱。
4.结节直径≥1厘米。
5.存在肿大的淋巴结。
6.报告中要求穿刺活检或专科就诊等进一步检查。
重疾险-常见的核保结论
除外：存在第1~5项其中的一项，除外甲状腺癌。
延期：如果存在第6项，或者上述情况以外的，延期至明确诊断为止。
有没有办法不延期或者不除外呢？
有，甲状腺B超做TI-RADS分级报告！
0级：无结节，正常甲状腺弥漫性增生，需要进一步诊断，例如桥本甲状腺炎。
1级：正常的甲状腺，无病灶恶性风险为0。
2级：可确诊的良性甲状腺结节，恶性风险为0
3级：良性可能较大的甲状腺结节，恶性风险≤3%
4级：有一定恶性可能的甲状腺结节，恶性风险在3%~95%之间
5级：可确诊的恶性甲状腺结节，恶性风险＞95%
重疾险-做完B超分级后的核保结论
0级、4级：拒保
1级、2级：标体承保
3级：1.5cm以下除外承保，大于1.5的需要做穿刺明确性质
结论，不做B超分级最好的结果是除外，做了分级1、2级的可以标体承保。一些较大的结节，不做分级直接延期，做了分级3级可以除外承保。核保结果提升一个等级。
小贴士
1.医院都可以做分级报告，在做B超前可与医生确认一下。（瑞金/华山/医院一定会做分级）
2.B超报告需要为半年内的
四甲状腺癌还能买保险吗？部分甲状腺癌是可以投保重疾或者寿险的，需要满足以下条件：
1、乳头状甲状腺癌
2、生存较长时间，起码2年以上
3、无远端转移，无淋巴结转移
举两个例子吧
A女士，3年前甲状腺癌手术切除半边甲状腺，病理显示乳头状癌无淋巴结转移。最近半年B超显示仍然有甲状腺结节，分级报告是3级的。
核保结果：除外甲状腺癌承保
B女士，3年前甲状腺癌手术全切甲状腺，病理显示乳头状癌有淋巴结转移。最近半年B超显示仍然有无甲状腺结节，无淋巴结。
核保结果：拒保
结论，有少部分甲状腺癌可以投保，但须符合以上的条件。至于有些保险公司宣传的术后半年可投保，我更是一个案例都没见到过。
写在最后
可以看的出，如果发现甲状腺疾病，通过积极的治疗控制病情，核保结果就会有利于我们。同样的，如果有结节，通过检查明确性质，也会使我们拿到一个不错的核保结果。我想可能没有一家保险公司愿意接受一个对自己都不负责的客户吧。
下期预告：新版重大疾病保险定义即将发布，其中恶性肿瘤定义有较大调整，轻度甲状腺癌也会被归于轻症。
对于消费者来说，调整重疾定义有什么影响？是趁现在赶紧买还是等一等呢？我们下期来好好捋一捋。
希望今天的分享对你有用，也欢迎转发给正好有需要的好友。
羊叔
入行12年的爷叔，
闲暇叨叨保险里的门道，
没套路，让你买保险少踩坑，
如果用得着，就望您说句好，
嘿，卖保险的也都不全是骗子。
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