甲状腺是脖子中间一个蝴蝶形的腺体，是人体内分泌腺之一。甲状腺的常见疾病包括甲状腺功能亢进（甲亢）、甲状腺功能减退（甲减）、甲状腺炎、甲状腺囊肿、甲状腺结节等。近年，随着甲状腺超声的广泛应用，甲状腺结节的检出率也逐年升高。
什么是甲状腺结节？
得了甲状腺结节有什么症状？
甲状腺结节如何投保？
本文将助您系统地了解甲状腺结节投保的方方面面。
1甲状腺结节是什么？甲状腺结节是长在甲状腺中的小团块，可随吞咽动作随甲状腺而上下移动，是临床常见的病症，可由多种病因引起。临床上有多种甲状腺疾病，如甲状腺退行性变、炎症、自身免疫以及新生物等都可以表现为结节。甲状腺结节可以单发，也可以多发，多发结节比单发结节的发病率高，但单发结节甲状腺癌的发生率较高。
甲状腺结节相当常见，我国成年人总发病率约为20.4%。甲状腺结节患病率随年龄增长逐年升高。到了40岁，男性检出率高达27%，女性检出率高达41%甚至更高。
2甲状腺结节现在为什么很常见？除了受生活方式、环境因素等影响外，检查手段的进步和检查的普及，是甲状腺结节检出率增高最为重要的因素。
以前，检查甲状腺全靠医生手摸，只能发现1cm以上的结节；现在，借助高分辨率超声，连0.1cm的结节也无处遁形。在我国，甲状腺结节通过触诊的检出率约为3-7%；而借助超声，检出率可高达20-76%。
3甲状腺结节有什么症状？甲状腺结节患者大多数没有什么症状，有些人会出现结节周围疼痛、咽喉部异物感和压迫感，多在体检时偶然发现。
如果结节合并甲状腺功能异常时，则可出现甲亢或甲减相应的临床表现。
4有哪些因素易患甲状腺结节？甲状腺疾病家族史、接触电离辐射、碘摄入量过多或过少、精神压力大、免疫力低下等因素都易引发甲状腺结节。
5甲状腺结节和甲状腺癌啥关系？甲状腺结节可能引起的未来风险：甲状腺癌，在所有甲状腺结节中，约5-15%为恶性结节，即甲状腺癌。其中，近90%为恶性程度较低，治疗效果良好的甲状腺乳头状癌。
大多数公司的保险理赔案件中，女性甲状腺癌理赔位居首位，男性甲状腺癌也是前五位。甲状腺癌一般治愈率较高，在美国治愈率超过90%，在国内也能达到80%-90%，如果是年轻人发病，而发现的又比较及时，治愈率几乎能达到%。甲状腺癌性质温和、发展缓慢，治疗费用较低，一般2-3万即可治愈，而且后期并发症少，复发率低，因此甲状腺癌虽有一个“癌”字，可它并不可怕，被医生称作“懒癌”，而在过去购买了重疾险又可以得到高额的理赔，治疗只花了两三万却能得到二三十万的赔付，因此在保险业又称之为“喜癌”。
6甲状腺结节是怎么分级的？为了判断结节良恶性，需要做甲状腺功能检测、甲状腺彩超检测等相关检查来帮助鉴别结节性质。甲状腺功能检测如果显示血清促甲状腺激素（TSH）水平升高，发生乳头状甲状腺癌的风险也随之升高。甲状腺彩超是鉴别甲状腺良恶性结节主要参考依据。
TI-RADS是对甲状腺结节在超声中的影像表现进行分级诊断的系统，一般分为5级：
1级：正常甲状腺，无结节，或手术全切的甲状腺，复查无异常发现。
2级：典型而明确的良性结节，如腺瘤和囊性为主的结节。
3级：不太典型的良性结节，如表现复杂的结节性甲状腺肿，恶性风险小于5%。
4级：可疑恶性结节，恶性风险5%～85%。
5级：是典型的甲状腺癌，恶性风险85%～%。怀疑甲状腺恶性结节伴颈部淋巴结转移，归为5级；
注：目前国内外尚无统一的TI-RADS标准，不同学者建立了自己的评价体系。TI-RADS分级不作为确诊甲状腺癌的依据。
7投保需要提供哪些资料？发现甲状腺结节就不能投健康类保险了吗？不是的，提交完整就诊病历及检查报告，多数情况是能够顺利承保的。需要提交的资料包括但不限于：
（1）门诊、住院病历；
（2）甲状腺B超、甲状腺功能报告；
（3）穿刺活检等其他相关资料；
（4）填写《甲状腺疾病问卷》。
8甲状腺结节有哪些核保结论？甲状腺结节的核保根据被保险人年龄、性别、家族史、甲状腺及颈部淋巴结超声等检查报告及相关治疗情况进行综合评估。
若已手术切除
甲状腺手术切除结节且治愈超过半年以上，且术后病理结果证实为良性结节，无相关后遗症，寿险、意外险、重疾险、医疗险一般可标准体承保。
如客户提供半年内含TI-RADS分级的甲状腺超声报告，可根据分级情况进行评估
1级：寿险、意外险、重疾险、医疗险，一般可标准体承保。
2级：寿险、意外险一般可标准体承保。重疾险、医疗险如果检查出来是囊性结节，且最大直接不超过1cm（有些公司是1.5cm）一般除外甲状腺部位责任承保，也有部分公司重疾险只要甲状腺功能正常即可标准体承保。
3级：寿险、意外险一般可标准体承保。重疾险、医疗险一般除外甲状腺部位责任承保，也有公司仅除外甲状腺癌（包括原位癌）责任。当然，也有公司3级重疾险也可按标准体承保。
4级及以上
寿险、意外险，根据资料进行审核，病情严重者谢绝承保。重疾险、医疗险，通常延期或谢绝承保。
如客户提供的超声报告不含TI-RADS分级，通常根据结节的特征或其他检查综合评估
1.结节直径≥1cm；
2.结节形态不规则，纵横比＞1；
3.结节有微小钙化；
4.结节内血流丰富；
5.颈部淋巴结超声异常；
6.甲功检查（TSH）异常等。
有以上情况
寿险、意外险、重疾险、医疗险，根据资料进行审核，病情严重者谢绝承保。
无以上情况
寿险、意外险，一般可标准体承保。重疾险、医疗险，一般除外甲状腺部位责任承保。
注：以上结论仅供参考，实际核保意见会因每个客户具体情况而存在差异，请以各保险公司给出的核保结论为准。
9案例分析个人信息李先生，35岁，医生
投保计划
**终身寿险
**终身重大疾病保险
**百万医疗保险
既往史3年前检出左侧甲状腺结节，结节大小5.0*4.4mm，TI-RADS2级，甲功正常，无不适症状，定期复查甲功及甲状腺超声。
体检资料去年复查显示，甲功正常，甲状腺彩超见左侧低回声结节5.4*4.4mm，TI-RADS3类，结节形态规则，边界清，回声均匀，无钙化，颈部淋巴结彩超未见异常。
核保分析甲状腺结节病史3年，结节无明显增大。1年前甲状腺超声示结节TI-RADS3类，直径＜1cm，形态规则，无钙化，颈部淋巴结超声无异常。检查提示良性结节可能性大。
核保结论寿险标准体承保，重疾险、医疗险除外甲状腺部位责任承保。
以上案例仅供参考，实际核保意见每个公司每个客户具体情况而存在差异，请务必以保险公司给出的核保结论为准。预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇